美国和香港的存款保险只保银行里的存款,币和交易平台都不在内
在美国和香港,答案是没有:放在加密货币交易平台账户里的币不受存款保险保障,平台自己停止提现或倒闭也不在赔付范围内。美国联邦存款保险公司(FDIC)只保存在受保银行里的存款,并且只在这家银行倒闭时赔付;香港存款保障计划只保存放在计划成员的存款,虚拟资产列在不受保障的产品里。交易平台本身不是受保银行,账户里的币也不属于存款。
需要单独看的只有一种情形:平台把用户的法币存进了一家受保银行。这时存款保险管的是那家银行倒闭,平台自己停止提现或破产不在其内。平台页面上写着「受保险保障」「资金由持牌银行托管」的时候,要核的就是这一层。
这篇讲什么
01存款保险保什么:美国 25 万美元、香港 80 万港元各自的范围
存款保险是银行倒闭时赔给存款人的一项法定安排。美国由 FDIC 负责,香港由存款保障委员会(存保会)负责。两边的范围放在一张表里:
| 项目 | 美国 FDIC | 香港存款保障计划 |
|---|---|---|
| 保什么 | 受保银行和储蓄机构里的存款,比如支票账户、储蓄账户、定期存单 | 存放于计划成员的存款,累计利息也在内 |
| 哪些机构算数 | FDIC 受保的银行 | 持牌银行(获豁免的除外);有限制牌照银行和接受存款公司不在计划内 |
| 限额 | 每位存款人、每家受保银行、每种账户所有权类别 25 万美元 | 每位存款人在每间成员银行 80 万港元,同一间银行的所有存款户口合并计算 |
| 什么时候赔 | 只在受保银行倒闭之后 | 银行倒闭后,存保会的目标是七日内发放全数补偿,存款人无需自己索偿 |
| 不保什么 | 股票、债券、货币市场基金、其它证券、大宗商品、加密资产;被盗被骗的损失;非银行机构的违约和破产 | 债券、股票、窝轮、互惠基金、单位信托基金、保险产品、虚拟资产;另有结构性存款、不记名票据、年期超过五年的定期存款、离岸存款 |
把两列对着看,有三样东西是重合的:保的对象是「存款」这一种产品;机构必须在受保名单上;触发赔付的事件是这家银行倒闭。一笔钱要同时满足这三样才谈得上保障。放在交易平台里的币三样都对不上;法币要等平台把它存进受保银行、并且记得清是谁的钱,才对得上前两样,第三样仍然是那家银行倒闭。
香港这边还有两处要留意。离岸存款指存放在计划成员非本地分行的存款,资金在香港以外的银行体系里,不在保障范围。外币存款受保障,但补偿一律折成港币发放。
02加密资产和交易平台账户受不受保:两个机构页面上的句子
FDIC 在 2022 年 7 月 28 日发过一份面向公众的情况说明,题目是 What the Public Needs to Know About FDIC Deposit Insurance and Crypto Companies。开头交代了背景:此前几个月,有加密公司暂停了提现或停止运营。其中两句直接回答了这篇的问题,原文是:
FDIC deposit insurance does not apply to financial products such as stocks, bonds, money market mutual funds, other types of securities, commodities, or crypto assets.
FDIC insurance does not protect against the default, insolvency, or bankruptcy of any non-bank entity, including crypto custodians, exchanges, brokers, wallet providers, and neobanks.
转成中文:存款保险不适用于股票、债券、货币市场基金、其它证券、大宗商品和加密资产这类金融产品;它也不保任何非银行机构的违约、资不抵债或破产,列出来的非银行机构包括加密托管商、交易所、经纪商、钱包服务商和新型网络银行(neobank)。前一句排除了币,后一句排除了平台。
香港存保会网站的存款人常见问题里,「哪些金融产品受存保计划保障」一问的回答是两句:只有存放于计划成员的存款受到存保计划保障;其他金融产品如债券、股票、窝轮、互惠基金、单位信托基金、保险产品及虚拟资产均不受存保计划保障。
美国那边还多一层:把没有保险的产品说成有保险,本身是被禁止的。FDIC 在 2022 年 8 月 19 日的新闻稿里宣布向五家公司发出停止函,理由是它们声称或暗示某些加密相关产品受 FDIC 保险。新闻稿引用的《联邦存款保险法》禁止任何人表示或暗示未受保的产品受 FDIC 保险,也禁止在公司名称、广告或其它文件里使用「FDIC」来暗示这一点。
美国这边用到的是 FDIC 的四个页面:上面的情况说明和新闻稿、存款保险介绍页(页面标注 2024 年 4 月 1 日更新)、2024 年 5 月 31 日更新的第三方应用提示;香港这边是存保会网站的存款人常见问题。以上页面内容截至 2026 年 10 月。这些内容只对应美国和香港两地,其它地方的存款保险各有条文,要到当地存保机构的网站上查同一个问题。
03「受保险保障」「由持牌银行托管」这类宣传,保的是谁的账户
这类句子读起来像是在说「你的资产有人赔」,核对时把它分成三问:保的是哪一种资产,钱放在谁名下的账户里,发生什么事才赔、赔给谁。
哪一种资产。按上面两地的条文,币不在存款保险之内,买成币的那部分可以直接划掉。剩下能谈的只有还没买币的法币余额。
谁名下的账户。FDIC 的消费者提示 Banking With Third-Party Apps 讲的正是这种情形:你把钱交给一家非银行公司,公司说它和受保银行合作。页面上的几句话连起来是这样的:
- 非银行公司自身从来不受 FDIC 保险(Nonbank companies themselves are never FDIC-insured)。
- 你转给这家公司的钱,在它存进受保银行并满足其它条件之前,不具备受保资格。
- 存进银行之后,必须有记录能认出钱是谁的、每个人各有多少。
- 这些都做到了,在那家银行倒闭时,你才可能适用所谓的「pass-through」(穿透)保险。
发生什么事才赔。同一页写明,存款保险不保非银行公司的资不抵债或破产;公司倒了,消费者也许能通过通常由法院处理的破产程序拿回部分或全部资金,这个过程可能需要一段时间。也就是说,「资金存放在受保银行」这句话即使属实,它覆盖的事件是银行倒闭。平台冻结提现、被盗、破产,都不是它管的事。
香港的问答页对客户户口有一问:透过信托户口或客户户口持有的存款受存保计划保障,保障的具体规定在《存保条例》里。所以平台说资金放在香港持牌银行时,要接着问下去:
- 是哪一家银行,全名是什么;它是持牌银行,还是有限制牌照银行或接受存款公司。
- 钱放在香港本地分行,还是境外分行(后一种属于离岸存款)。
- 户口以谁的名义开,是平台自己的营运户口还是客户户口,有没有按客户逐个记账。
- 我把法币换成币之后,这句话还管不管我账户里的资产。
- 平台自己停止运营时,这项保障适用不适用。
宣传里的「保险」如果指的是一张商业保单,问法要换一套:承保的保险公司是谁,被保险人写的是平台还是用户,保的是哪一类事故,保额多少,用户能不能自己去索赔。这几项平台答不出来,或者只给一句「已投保」,这句宣传就不要算进你的判断里。
平台自设的「保护基金」和法定存款保险不是一回事
法定存款保险有几件事是公开定好的:它依法设立(FDIC 的情况说明用的词是 by federal law,香港的依据是《存保条例》);受保机构有名单可查;限额和触发条件写在监管机构自己的网站上,香港的存款人连索偿都不用提。
平台自己设立的基金不在这套法定安排里。钱谁出、规则谁定、算不算对用户有约束力的承诺,都要到平台条款里找。要找的有这几项:基金规则的完整文本在哪里;覆盖哪些事件,平台自身破产算不算;赔不赔、赔多少由谁决定;基金里的资产放在哪、谁有权动用;用户有没有可以据以索赔的合同条款。找不到书面答案的项目,就按没有处理。
牌照、登记一类的宣传要另外核,见MSB 登记为什么不算认可;账户安全设置和资产托管方式怎么核,在平台安全分三层核对里。
04放钱之前自己能做的四步核对
- 把平台的原句找出来。在平台官网、帮助中心或用户协议里搜「保险」「保障」「托管」「存款」这几个词,把完整的句子和里面出现的机构名、银行名记下来。只写「资金受保障」而不写由谁保、保什么的,按没有保障处理。
- 查那家银行在不在名单上。美国的银行用 FDIC 的 BankFind 工具查它是不是受保银行;香港的银行到存保会网站下载成员名单,获豁免的银行另有一份名单。平台给不出银行全名,这一步做不下去,结论同上一步。
- 对一遍不保清单。你打算放进去的是法币还是币:币在两地都不受保。是法币,再看它是活期一类的存款,还是被平台拿去做了理财或其它产品。
- 向平台客服要书面答复。问两件事:我的法币在存进银行之前和之后,分别记在谁名下;平台自身破产时,这项保障是否适用。回答要留在工单或邮件里。客服只回一句「资金安全有保障」,等于没有回答。
四步走完,能确认受保的部分很少或者没有的话,交易平台更适合当成办事的地方:要交易时转进去,交易完把暂时不用的部分提走。提现通不通只能拿一笔小钱先试(做法在第一笔钱该投多少、按什么顺序试里),试通之后,留在平台里的金额也压在自己亏得起的范围内。